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第八章 你应该给自己一份保障2（第3页）

首先，应该选择具有合法资格、信誉较好和车险产品性价比好的保险公司。通过了解各公司提供车险服务的内容及保险责任大小程度，保险营业机构或服务网络覆盖区域大小，选择一款适合自己的保险产品。选择保险产品前要了解自身的风险和特征，根据实际情况选择个人所需的风险保障。

其次，要询问所购买的机动车辆保险条款是否经保监会批准。保险公司是否对于除外责任作出说明，是否提供附加险对除外责任进行承保等。

关注费率是否与保监会批准的费率一致，了解保险公司的费率优惠规定和无赔款优待的规定。通常保险责任比较全面的产品，保险费比较高；保险责任少的产品，保险费较低。

再次，关注保险公司与客户沟通的渠道是否畅通、简便，是否能提供增值服务。保险公司对客户的服务承诺，既是自身实力的体现，又是对客户的回报。

另外，目前投保车险的方式多种多样，有多种渠道可供您选择：

（1）通过代理投保：很多单位通过与保险公司签订协议，成为保险公司的代理。您可以通过代理来购买保险，当然选择代理来投保需要多付一些费用。

（2）亲自到保险公司投保：保险公司也有对外营业的窗口，您可以选择适合的保险公司，花上一些时间亲自去办理保险。这样可以直接与保险公司取得联系，却不免要耽误一些时间和精力。

（3）电话投保：保险公司开通专门的服务电话，您打个电话就可完成购买车险的全过程。保险公司有专门的人员接听您的电话，解答您的各种问题，协助您办理投保手续。同时跨过了中间渠道，可以享受到额外的优惠，安全、周到、省事，一举数得。

（4）网络投保：保险公司设立专门的网站，您可以上网进行投保。这对于熟悉保险的客户比较适用，自主选择性强，但如果想了解更多更详细的内容，就要自己下一番工夫了。

此外我们还将注意的是：

选险种要分清轻重缓急

就保险而言，没有最完美的方案，只有最适合自己的方案。初入社会的新上班族在险种选择上要分清轻重缓急。张先生刚开始工作，经济收入有限，不能因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力。另外，从赡养父母、成家立业等方面考虑，对其潜在风险也必须加以防范。他首先要考虑为自己购买较为便宜的意外险和定期寿险，一旦自己患上疾病或发生意外，不会使家人失去经济保障。在购买意外险和定期寿险的同时，张先生可考虑附加住院补贴，张先生所在单位为其购买了一定的社会保险，可以享受工作地区的医疗保险待遇，住院补贴保险可与社会医疗报销形成互补，从而弥补因住院而造成的经济损失。在拥有意外和医疗保障后，张先生可考虑将每月结余中的一部分用来购买集保障和投资于一身、具有分红能力的保险，为今后的资金应急做一些准备。关于养老方面的保险可以暂缓，等今后收入上升、经济条件宽裕后再考虑购买。

选择保险公司要看其实力

保险合同生效后具有法律效力，保险公司必须按合同规定兑现保险利益，从这点看，保险公司之间没有太大的区别。当前市场上的保险公司很多，各家保险公司为了占据更多的市场份额，都在服务、理赔等方面推出自己的特色，客户对保险公司的选择也力求其服务要专业、到位、细致，理赔要迅速、尽心尽力、不打擦边球。张先生在考虑这两方面的同时，还要注意分析保险公司的背景和实力，关注其发展前景。特别是张先生的事业刚刚起步，需要全心投入，无暇顾及市场上名目繁多的理财产品，在具有储蓄和投资性质分红险及养老险的选择上可将合资保险公司作为首选。合资保险公司有望借助境外母公司的成熟经验及良好的资金运作实力，为投保客户提供更丰厚的回报。

缴费期限应以长期为宜

涉及可以按年分期缴费的险种，张先生还是以选择长期缴费的方式为宜。张先生目前经济实力还不强，拥有同样的保障，期限越长，每年缴纳的保费相对越少，经济压力也越小。张先生现在每月有近2500元的结余，手里有近2万元的银行存款，若选择期限较短的分期缴费方式，由于缴费压力较大，不符合张先生购买保险的初衷。所以，张先生购买分期缴费的保险产品，选择20年及以上的缴费方式较为适宜。

心理小贴示

刚刚踏入社会的年轻人，选择保险时应该以保障为先；新婚家庭的当务之急是建立充足的保障，用保险来规避还贷风险，一般寿险保额与贷款金额相同；而具备一定经济实力的三口之家，购买保险应以保障为主，兼顾收益。

投资保险的原则

时下，投资理财几乎成为每一个家庭必做的功课。但是保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？首先给家庭的主要支柱购买保险已经众所周知，但购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。

保险投资原则是保险投资的依据。早在1862年，英国经济学家贝利（A。A。Bailey）就提出了寿险业投资的五大原则，即：安全性；最高的实际收益率；部分资金投资于能迅速变现的证券；另一部分资金可投资于不能迅速变现的证券；投资应有利于寿险事业的发展。

随着资本主义经济发展，金融工具的多样化，以及保险业竞争的加剧，保险投资面临的风险性、收益性也同时提高，投资方式的选择范围更加广阔。1948年英国精算师佩格勒（J。B。Pegler）修正贝利的观点，提出寿险投资的四大原则：获得最高预期收益；投资应尽量分散；投资结构多样化；投资应将经济效益和社会效益并重。

近年来，随着保险业的快速发展，可运用的保险资金不断增加，保险投资也因此而成为“香饽饽”，得到了来自保险公司经营者、股东、投保人以及监管者前所未有的重视和青睐。于是乎，有关保险投资的种种讨论热火朝天，各项政策制度频频出台。有关于拓宽投资渠道的，有关于提高投资收益的，还有关于控制投资风险的，也有分析评价保险投资效益的……相比之下，关于应该如何评价保险投资的话题却没有得到同样多的关注。其实，从某种意义上说，评价标尺就是投资活动的方向标和指挥棒，是对比、考核和监管投资效果的依据，其重要性丝毫不亚于保险投资活动本身。事实是，我国保险行业内外目前仍然沿用的是传统的相对简单的评价方法。例如，以收益率为衡量标准，通过对行业内不同投资管理人投资收益率的比较和排名来评价投资管理人的业绩表现和投资管理能力，是目前最为常用的评价保险投资的方法之一。

可是，这种方法并不能反映投资的风险和公司的长期目标，因而很可能误导投资管理人片面追求当前收益而增大投资风险，或者通过危害公司长期利益的投资活动而实现短期收益的最大化，如避免处理具有潜在亏损的投资项目、提前实现金融资产的浮动盈利、加大财务杠杆或高风险资产投资比例等。保险投资评价中另一种常用的方法是，选取某一市场指数或在某一市场指数基础上构造一个考核指数作为判断保险投资管理人业绩的标尺。这也是基金公司最常用的业绩评价标尺。但这种方法并不能反映保险资金特有的复杂的高负债性对投资的特殊要求，因而同样不能尽如人意。这说明，建立科学、合理、适合保险投资特点的评价标尺不仅重要，而且非常必要和紧迫。

那么究竟理财应该遵循哪些原则呢？看看下面的建议，希望能对朋友们有所帮助：

按需选择

按需选择原则就是根据目前所面临的风险种类选择相应险种。市面上针对家庭和个人的商业险种非常多，并不是每个都适应自己。必须识别目前所面临的风险，根据风险种类和发生的可能性来选择险种。

在一个家庭的保障计划中，应首先考虑家庭的经济支柱，优先为其投保，投保的顺序为先大人后小孩。据理财专家统计，目前重大疾病保险的理赔案件中，50％以上的发病率在40-45岁之间。因此，保险专家建议对于家庭经济支柱而言应优先考虑购买保障型寿险和大病险，并附加价高比例的意外险和医疗险。对于小孩而言，投保越早越划算，父母给子女在婴幼儿阶段投保，如果获得的保障相同，那么缴纳的保费会少得多。

安全性原则

保险企业可运用的资金，除资本金外，主要是各种保险准备金，它们是资产负债表上的负债项目，是保险信用的承担者。因此，保险投资应以安全为第一条件。安全性，意味着资金能如期收回，利润或利息能如数收回。为保证资金运用的安全，必须选择安全性较高的项目。为减少风险，要分散投资。

收益性原则

保险投资的目的，是为了提高自身的经济效益，使投资收入成为保险企业收入的重要来源，增强赔付能力，降低费率和扩大业务。但在投资中，收益与风险是同增的，收益率高，风险也大，这就要求保险投资，把风险限制在一定程度内，实现收益最大化。

流动性原则

保险资金用于赔偿给付，受偶然规律支配。因此，要求保险投资在不损失价值的前提下，能把资产立即变为现金，支付赔款或给付保险金。保险投资要设计多种方式，寻求多种渠道，按适当比例投资，从量的方面加以限制。要按不同险种特点，选择方向。如人寿保险一般是长期合同，保险金额给付也较固定，流动性要求可低一些。国外人寿保险资金投资的相当部分是长期的不动产抵押贷款。财产险和责任险，一般是短期的，理赔迅速，赔付率变动大，应特别强调流动性原则。国外财产和责任保险资金投资的相当部分是商业票据、短期债券等。

心理小贴示

投资型保险的投资收益不一定能得到保证。投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出；而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。