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第八章 你应该给自己一份保障2（第2页）

（2）理赔程序。立案检验——审查单证，审核责任——核算损失——损失处理——保险公司支付赔款——保险公司行使代位求偿权利。

（3）理赔时效。保险索赔必须在索赔时效内提出，超过时效，被保险人或收益人不向保险公司提出索赔，不提供必要单证和不领取保险金，视为放弃权利。险种不同，时效也不同，人寿保险的索赔时效一般为5年，其他保险的索赔时效一般为2年。索赔时效应该从被保险人或收益人知道事故发生之日算起，事故发生后，投保人、被保险人、收益人应当先止险报案，然后提出索赔请求。

（4）理赔原则。重合同，守信用；坚持实事求是；主动，迅速，准确，合理。

（5）理赔申请。索赔时应提供的单证主要包括：保险单或保险凭证的正本、已缴纳保险费的凭证、有关能证明保险标的或当事人身份的原始文本、索赔清单、出险检验证明、其他根据保险合同规定应当提供的文件。

（6）纠纷处理。保险合同在履行过程中，双方当事人因保险责任归属、赔偿金额的多少发生争议，应采用适当方式，公平合理地处理。按照惯例，对保险业务中发生的争议，可采用协商和解、仲裁和司法诉讼三种方式来处理。

协商和解一般有自行和解和第三者主持和解两种方法。仲裁是由合同双方当事人在争议发生之前或之后达成书面协议，愿意把他们之间的争议交给双方都同意的第三者进行裁决，仲裁员以裁判者的身份而不是以调解员的身份对双方争议作出裁决。

如何应对理赔难

事实上，保险公司在进行理赔事宜时，以下四点主要成为纠纷的热点问题：隐瞒病史、退保缩水、无效签名及定损分歧。

（1）隐瞒病史。病史纠纷在保险理赔纠纷中较为常见。隐瞒病史主要在两种情况下发生：一、代理人误导；二、被保险人主观隐瞒。保险公司指出，对于第一种情况，保险公司一般要承担全部责任。不过，在如何界定代理人“误导”上，一直存在举证困难。而对于第二种情况，保险公司则可明确拒赔。不是所有患病的人都不能投保，消费者如实告知病史后，可以以亚健康体的标准投保，保险公司一般会酌情提高保费或者降低保额，或详细注明哪些情况发生后不属于保险公司赔付的范围。买保险一定反复看好免责条款，并不能听保险人一面之词。

（2）退保缩水。买保险容易，如果没有到期要退保，则可能要遭受巨大损失。保险不像储蓄，钱存进银行后可以本息兼收。要了解退保时到底能拿回多少钱并不难，每份保险合同中都会附带一份现金价表格，对照这份表格可以清楚知道自己退保时能拿回多少钱。

（3）无效签名。按照《保险法》规定，以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。保险公司称，保单代签名之所以不被承认，很重要的是为了防范道德风险。不要自作聪明，买这样的保险一定要被保险人签字。

（4）定损分歧。定损主要发生在车险里。保险公司在理赔定损时与事主发生纠纷的现象并不少见。主要原因是保险公司既当“运动员”又当“裁判员”的做法让人无法信任。一旦当事双方各执一侧，可以尝试通过调解委员会重新查勘定损。

心理小贴示

消费者如何才能真正做到“明明白白投保，轻轻松松理赔”呢？在客户投保时我们就应加强与客户之间的沟通，为了更好地保护被保险人合法利益，保险法严格要求规定保险人必须在投保人投保前向消费者明确说明保险合同的主要条款和责任免除内容，保险人必须履行对消费者的告知义务。

走出保险的误区

很多人都会把保险当成收益性金融产品，在购买保险之前，都喜欢算算是否划算。如果自己没有出现意外，没得到理赔，就认为自己赔了，买保险就不划算了。事实上，从保险生效那一刻开始到保险责任终止，这期间，作为被保险人一直在使用着保险，只是因为保险是一种无形商品，被保险人没有感受到。

如今参加保险的人越来越多，已逐步成为一种社会经济生活的新时尚。值得关注的是，投保后一旦发生了不以人的意志为转移的灾害或事故，有的人却因不清楚保险条款和相关规定而步入索赔误区。投保人在发生事故后，什么手续都不办，单证也不提供，一门心思到保险公司找熟人、托门路，希望用走捷径的方式得到“理想”赔付，结果却适得其反，也是造成目前保险索赔投诉增多的因素之一。

投保容易索赔难，这是不少人的共同感受。其实，保险索赔难一般都有其内在因素，这一方面表现在保险合同有“问题”，而另一方面也不能排除因投保人对保险认识偏差导致的问题。可以说，如果投保人能走出自己对保险的种种认识误区，就可以避免不少赔不了的“冤案”。

对于保险“理赔难”从客观上讲主要是由于保险合同专业性较强而保险公司或其代理人在投保时又未讲清楚；从主观上讲，则是很多消费者并没有足够知识认真通读和读懂保险合同条款。如，人身保险合有具体明确约定“保险责任”即保险保障的范围到底是什么，以及“责任免除”即什么情况下不能得到理赔，恰恰是这部分内容常是在发生保险事故后争议最大的内容。如意外医疗保险的保险责任只涵盖因意外事致的费用赔偿，如肢体、器官等各部位的损伤，如因疾病就医的费用则无法赔付。保险专家称，消费者要看清楚，这样才能避免索赔时的诸多纠纷，并表示许多消费者在人身保险索赔时遇到的问题具有一定的普遍性，只要注意以下几点就会降低理赔“难度”，获得保险公司的理赔金并不是一件难事。

那么我们应该怎样走出理财的误区，得到自己想要的保障，买到自己合适的保险呢？看看下面的建议相信一定会对朋友们有所帮助：

（1）投资分红型保险比储蓄获利多多。错！时下某些保险营销员在推销业务时，常常说买分红保险比储蓄存款更合算。其实分红型保险的收益具有不确定性，投资不灵活，变现能力较差，还要支付一定费用。如果想要获得本金不流失同时获得相对应的保障内容，可以适当比较储蓄型、分红型以及附加的消费型保险的比例。

（2）不想要保险就退保好了，反正能退回原来交的现金。错！退保时，退回的不是现金，而是现金价值，即是指寿险保单退保时能够领取的退保金价值，需要扣掉很多费用，并不是缴纳的所有保费都可以退回，因此退保是很不合算的。

（3）本来就有医保，现在又买了商业报销型（补偿型）医疗类保险，这样生病就可以得到两份的回报了。错！医保和商业医疗报销型保险是不可以重复计算的，因为健康保险（除给付型健康险外）的目的并不是获利而是补偿。但在医疗保险药品范围之外的一些贵重药品可以在部分合同规定的相关商业保险中得到报销的，此外，医疗保险有限额，如果购买的重大疾病保险后且通过保险公司观察期的，出现合同规定内重大的疾病（重大疾病的种类和赔偿范围非常重要）需要手术，商业健康保险就会起到很大的作用。当然如果能负担医保后且包括自费药物的医疗报销型健康保险还是有现实意义的，对于健康产品条款借鉴方面还有很多专业范畴日后有机会逐一解读。

（4）所有的保险产品都是金融产品之一，作为金融产品一定要结合家庭综合的理财习惯配置不同的产品组合来实现家庭理财目标，在理财的范畴中还是要充分考虑自身收支能力等因素的，这点需要专业的保险理财人员为你量身定做了。

（5）搞不清保险责任。保险单是有效合同，具有法律约束力，保险单背面清楚地印着哪些灾害事故属于保险责任，哪些是除外责任。假如遭受的灾害事故属于保险责任，可以向保险公司索赔；不属于的则不能赔偿。如一位保户外出乘飞机时参加了一份航空人身意外伤害险，不想在此过程中所托运的物品受到损失，这和其投保的险种本无关系，他却认为既然上了保险就能索赔。

（6）对投保险种不了解。以人身保险为例，除了养老保险、意外伤害保险外，还有健康保险、少儿保险、投资联结保险、理财分红保险等险种。这些险种承保范围不同，回报方式各异，索赔时必须确认出险是否符合赔偿范围。

（7）保险约定不掌握。比如保险期限、保险责任、赔偿范围、保险金额与实际赔偿额的关系、中途退保如何办理等。只有把这些内容真正搞懂弄通，出险时才能更好地维护自身权益。否则，不但白白耗费人力、物力，还会闹出笑话。

（8）赔偿手续不明白。保险赔偿能充分体现保险的经济补偿职能，许多单位和个人就是在看到别人出险并得到有效及时赔偿后才决定投保的。其实，索赔必须遵守严格的程序操作，按照规定履行必要的手续，同时提供相关的单证，缺一不可。

心理小贴示

时下很多人买了保险后就将保单束之高阁，时间一久，甚至出了事故想理赔都找不到保单。根据规定，投保人购买的各类长期寿险，如果逾期60天没有缴费，保单将自动失效；过后2年还没有向保险公司申请复效，保单将彻底死亡。其实，即便是复效，保险公司也不是无条件接受要求，还要根据投保人申请时的健康状况再定夺。因此，投保人最好还是定期为自己的保险进行“体检”，千万别投保后对保单不管不看，否则吃亏的只能是自己

如何选择自己的保险

新上班族普遍面临：收入不高，积蓄也不多；老家在外地，在经济上不能提供任何经济援助，一切全靠自己打拼；此外，他们还要尽赡养父母的义务，更要为未来结婚、子女教育做准备。对于新上班族来说，自行购买一些商业保险是增加人生安全系数的重要途径。

张先生今年24岁，大学毕业后步入社会还不到两年时间。他目前在一家信息公司中任数据分析助理，每月收入为4000元左右。因为单位提供单身宿舍，所以张先生每月不用支出房租和房屋贷款等费用，张先生平时生活也很节俭，早、晚两餐都在家里解决，也没有嗜烟、嗜酒等不良习惯。

他每月日常生活开支和邮寄给父母的赡养费用合计为1500元左右，这样，每月还有2500元的结余。此外，他还有近2万元的银行存款。除了单位和自己缴纳的社会保险之外，张先生没有为自己购买过任何商业保险。

张先生的父母和兄弟姐妹均在老家务农，只能保证基本的生活需求，他肩负的责任十分重大。张先生非常想拥有一份全面的保险保障，使自己和整个家庭的生活没有后顾之忧，关于保险，张先生不知该从哪些方面去考虑、比较和选择。

张先生所面临的问题也是许许多多刚刚大学毕业、在外打拼的新上班族普遍面临的问题。紧张而忙碌的工作节奏和繁重的工作任务是当今社会白领阶层的真实写照。而一般企业为员工购买的只是最基本的社会保险，对于新上班族来说，自行购买一些商业保险是增加人生安全系数的重要途径。结合张先生的自身情况和切实需求，保险专家建议，张先生可从以下三方面着手考虑为自己购买保险。