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第八章 你应该给自己一份保障1（第3页）

一定要和保险公司“谈判”

小李曾经很诚实地告诉保险规划师自己偶尔吸烟，同时也告诉他们，自己每周慢跑一次、游两次泳，而且没有任何疾病史。但是最终，他从保险计划上发现，几个月才吸上一支烟的在保险上所买的单居然与一天两包烟的没有区别。而他健康的生活习惯并没有得到相应的“嘉奖”。因此，小李坐下来与保险公司进行交涉，解释“偶尔”的含义，最终的结果是保费被减免了50%。

将健康问题分成三六九等

37岁的许先生新近在体检中查出有糖尿病，因此他打算购买人寿保险。业内的朋友建议他选择“对糖尿病友好的”保险公司投保。有不少保险公司，尤其是有悠久历史的保险公司，它们对疾病有不同的分类，并且对严重程度也区别对待。例如，糖尿病患者不再作为一个整群出现，而是在“医药可控制”到“非常严重”之间分成不同等级，保险费用自然有很大的差别。

弄清到底买了些什么

保险公司在谈论人寿保险的时候，避免直接说“人寿保险”这个词，总是会用一些委婉的说法，例如用“保障抵押”、“退休养老计划”或“避税方案”等加以包装。很多保险公司都要求保险顾问不要用最直白的说法告诉潜在的客户。

应该清楚自己是在购买人寿保险，尽管保险顾问一直强调它的规避纳税等方面的价值，但是他们不会强调硬币的另一面：高手续费、长年累月的定期缴纳，以及一旦提前终止所受到的巨大的损失。因此，不要被包装所**，一定要弄清某个保险方案是不是真正适合你。

选择“低负担”保险公司

保险公司总想把一些小秘密藏得严严实实，但是我们还是知道一些保险公司在出售人寿保险的时候手续费很低，甚至为零。了解这一条，就意味着选择那些保单上的金额不那么心惊肉跳的公司。这些保险公司大多为行业龙头，或者是某个细分市场的领导者，例如专做职业女性服务的保险公司。

避免隐藏费用保费大多在每个月会按时、自动地从我们的账户上划走，非常方便。但是，在每个月打对账单的时候，还是要问问自己这种支付方式是否合适，这些钱花得是否值得。因为，有的时候年付比按月支付要便宜15%－20%。所以，不要在不知不觉中被“咬”了一大口。

心理小贴示

寿险的缴纳费用是由每个人的年龄、健康状况和生活习惯等因素共同决定的，也就是说如果你抽烟、喝酒、工作压力大，那么就不要指望这笔费用比较低廉。但是，尽管如此，在和保险公司制订寿险方案的时候，我们同样可以把握价格上的主动权。

不要忽视买保险的细节

常言说得好，细节决定成败，保险也是如此。他是我们投资理财的一个重要部分，有了他我们的生活就会很踏实，我们的前途也会更加明朗，我们不光可以得到一份保障，还可以享有分红的利润，只要选对了，未来就会有更值得的回报在等待着你。

对于绝大多数人来说，保险是一项最重要的人生规划。就我国目前的情况来看，个人拟定保险计划很大程度上必须依赖在各人生阶段做的储蓄、投资及收入等经济状况。因此，在购买保险理财产品时要量力而行，根据自己的能力进行灵活的自主规划。

“我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。”这是很多上班族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。这都是一些人对保险的错误理解。

其实，保险的本质就是理财。理财可以分为消费理财、工作理财、保障理财和投资理财。而保险的本质，就是保障理财。要建立保险社会文化，就是使保险生活化，而保险的生活化，就是保险的理财化，就是要复原保险与理财的血肉联系。理财是人们的生活方式，而保险就是理财中占有重要位置的保障理财。

常言道：“细节决定成败，这话一点也不假。”买保险也是一样，经济危机的来临，唤醒了很多人的投保意识的增强。为得到保险保障、分红等好处，他们主动去保险公司和保险代理银行购买保险。但是，这些人有很大一部分缺乏相关的知识，以至于投了保，却达不到自己预期的收益率，甚至还和保险公司发生纠纷。事实上，如果在投保前多了解多问问，掌握这方面的关键细节问题，就不会吃哑巴亏了。

那么究竟我们应该怎羊注意投资保险的细节呢？我们应该怎样看待投资保险呢？看看下面的建议，希望对朋友们有所帮助：

购买前要了解保险的功能

大家在购买保险时，对任何一种购买的保险产品，都应详细了解其功能，看这款保险究竟是以保障为主，还是以分红为主。通过了解，才会更好地认识该保险产品，想得到保障，就去购买保障型保险，想得到分红，就去购买分红型保险。只有清楚了解购买保险产品的保险功能，才能够在购买保险产品时真正满足自己的意愿。

“三三制”原则

现代家庭理财应推行“三三制”原则，除去家庭开支外，即三分之一的流动资金用于应急；三分之一通过投资，获取较高收益；三分之一用于保险，获得家庭人身财产保障。而在投资类型上，股票、期货解决收益性，属于理财金字塔顶端；基金、储蓄解决流动性，属于金字塔中间。

明确合同中的“责任免除”条款

在保险条款中，有明确的“责任免除”条款规定。以某保险公司的某寿险条款为例，在该条款第五条是这样表述的：“因下列情形之一导致被保险人身故、身体高度残疾或患重大疾病，本公司不负保险责任：一、投保人、受益人对被保险人的故意行为；二、被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体；三、被保险人服用、吸食或注射毒品；四、被保险人在合同生效（或复效）之日起二年内自杀；五、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；六、被保险人感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）或患艾滋病（ADIS）期间，或因先天性疾病身故……”不同的险种在此条表述中，会有一定差别，投保人在填写保单时必须注意是否有相应情况，避免日后出现争议。

如实告知，不要隐瞒事实

保险业非常讲究诚信，要求保险公司和投保人都必须履行“如实告知”约义务。对于投保人来说，一定要如实回答保险合同中列明的各项问题，可能你一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。根据《保险法》规定……

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

不要相信分红险红利

现在，好多保险公司在宣传和介绍自己的分红型保险产品时，对自己分红险的预期收益一般都会高估。投保人不要轻信合同上那些显眼的数据。一般来说，保险公司的分红型产品的红利分配是不确定的，也没有固定的比率。分红水平与保险公司的经营水平和资本市场状况有关。保险公司只有在投资和经营管理中产生盈余时，才将部分盈余分配给投保人。如此一来，如果保险公司经营不善，那投保人哪里有“红”可分呢？因此，保险公司分红保险的预期收益都是他们的一种假想，一般都达不到所预期的收益。

心理小贴示

生活中，每个人都不希望自己会发生什么意外，但是“不怕一万，就怕万一”，是先做好保障，才不至于意外发生时措手不及。其实人人都需要一份保险，为什么总是当你需要它的时候才会想到它呢？