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第八章 你应该给自己一份保障1（第2页）

已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。目前不少保险都设有保费豁免功能，即投保人发生意外后，保单受益人不需继续缴纳保费，可以继续享受保单保障，保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。但是，根据有关规定，在已经发生保费豁免的情况下，保单将不能办理质押贷款。

获得贷款两种方式

目前可供消费者选择、通过质押保单获得贷款的方式有以下两种：一是投保人在购买保单满两年后把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款；另一种是投保人在保单生效后就可将保单抵押给银行，由银行支付贷款予借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。

现金价值决定额度

保单质押贷款金额在银行一般为其现金价值的8折－9折，在保险公司一般则是7折－8折，而且长期型的寿险品种作保单质押贷款才显得比较有意义，因为随着时间的推移，其现金价值也逐渐积累，同时，保费、保额越高，现金价值也越高。

通常，传统不分红产品的现金价值比分红产品的基本保险金额的现金价值高；趸缴比期缴的现金价值高；期缴中缴费期短的现金价值高；定期保障的比终身保障的现金价值高；经过时间长，现金价值累积才高，贷款才多。一般趸缴型的储蓄性险种现金价值高。

出险后仍可索赔

投保人的保单在办理质押贷款后，仍具有保障功能。如果投保的是分红险，贷款不影响保单派发红利，而且出险以后还可以向保险公司索赔。目前国内保单质押贷款的期限较短，一般最多不超过6个月，最高贷款余额也不超过保单现金价值的70%-80%之间。

质押手续简便

据了解，办理保单质押手续简便。对于投保人而言，投保人不需要保证人和收入证明，只需带齐保单、身份证等证明，半个小时内就能完成所有手续。如果投保人购买的是银行代理保险产品，也可以将保单质押给银行获得贷款。借款者办理时需携带本市常住户口或居住住所证明，身份证原件及复印件，保单正本及近期缴费证明，小额贷款一般两三天即可完成。

消费者不需要保证人和收入证明，只需携带文件《保全作业申请书》、保险合同原件、最近一次保费缴费凭证、投保人身份证明原件、被保险人身份证明原件等等，到保险公司或银行提出质押贷款申请，半个小时内就能完成所有手续。

心理小贴示

年轻人要注重“开源节流”，多投资一些高风险高收益的产品，以加快自身积累。岁数大的人则要偏重于稳健性。总之，对于各种理财产品并没有一个绝对的评价标准，与自己的期望收益与可承受风险相匹配的投资组合就是最优的。

保险可以是你的理财好工具

我们会有很多人生目标，比如退休，养老，旅游等等。为了实现这些目标，会有很多方法。其中，有些人会打算坚持给自己存钱。但是这个过程之中，会有很多情况令我们这个行动中断，相比之下，保险就成为了我们最好的理财工具，它不但是一项保障，也是我们未来的一份希望。

随着人民收入日益增加，生活逐渐改善，越来越多的人开始考虑如何能使自己的家庭资产保值升值，一个新的名词——理财，开始为越来越多的朋友所熟悉，股票、国债、基金等各种理财工具也逐渐进入大家的视野。

划分人生的理财阶段，明确其各自的特点，有助于对不同的人不同时期制定适合的理财规划，有助于人们合理支配资金，得到有效的保障。因此，了解并掌握六大理财阶段的各自特点在人生理财规划中起着相当重要的作用。

提到保险，大部分人都会感到不屑，然而在所有的理财规划中，保险都是必不可少的一环。这和保险本身的保障功能是分不开的，因为我们的生活中充满了各种风险。自然灾害、交通事故、疾病感染、人为破坏等，都会影响我们的正常生活，危害我们的生命财产。但我们不可能预知一切，人生就是一种不断的冒险，是一种风险管理的过程。

一般我们家庭理财的目的是使我们家庭财产保值、增值，能满足生活的需要。然而我们每个人对生活的要求不一样，有人锦衣玉食才觉得舒服，也有人粗茶淡饭就很满足。因而在家庭理财方面，前者则追求高回报，后者却只要保证资金安全就可以了。所以理财就是根据个人的目标，同时考虑对风险的偏好和承受能力，合理安排各种投资组合的过程。但在我们家庭理财时必须要树立科学的理财观念，也就是要通过多种理财工具的协调运用，使我们的资产能持续的保值、增值，以确保我们资产的可持续发展。就像北京大学经济学院教授、博士生导师萧灼基说的那样，“要做组合投资，就是你不仅要存款在银行，你还可以有别的方面。买基金、买股票、买国债、买保险，就是要分散投资，这样既可以分散风险，又达到保值增值的目的。”根据经济发达国家的经验，居民通常将年收入的15-20%投资于人寿保险。而我国居民80%左右的收入是存在银行，只有3%左右的收入用来购买人寿保险，与发达国家的家庭理财结构差别很大。

保险是一种风险管理工具，是为无法预料的事情做准备。有些事情一旦发生，会严重危及我们的理财规划。投入少量资金购买保险，可以在意外情况发生时弥补我们的经济损失，使理财规划得以顺利进行。所以说保险是理财规划中必备的一项。这也是保险理财功能的一个方面，就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的人身风险，保证理财规划的进行。这一点不仅必需，而且还高效，因为与其守着一大笔存款以防万一，还不如用少量的保费获得相同的保障，同时将其余的钱进行另外的投资，从而获得更高的回报。

保险理财的另一方面就是保险产品本身所附带的理财功能，就像我们前面介绍的各种保险产品一样，在为我们提供保障的同时也使我们的保险资金得到了增值。虽然保险产品这方面的收益比不上股票、基金，但是它的风险小，收效比较稳定，特别适合那些不熟悉金融市场或工作繁忙没时间打理自己资产的人群。随着保险资金投资渠道的放宽，保险资金投资回报率正稳步上升，作为投保人的我们也将从中获得更高的收益。而且保险资金规模大，期限长，适合投资于一些运营周期长、资金需求量大的基础建设项目，而这些项目的预期收益都比较理想，所以说保险资金的升值潜力很大。但衡量保险资金的增值水平不能看其短时间的收益水平，而要从长远来看，就像前面我们介绍的险种一样，从短期来看，这些险种给我们带来的增值不如银行储蓄等理财方式，但到现在来看，这些保险产品给我们带来了不少的收益。

事实是，一些购买了投资联结、分红保险等投资类保险的保户当发现收益与预期相差太远后也在纷纷退保。这固然与一些保险营销员只强调投资收益前景的误导有关，也与一些人购买保险只图赚钱的不成熟投保心态不无关系。应该说，一些投资类保险所特有的投资或分红只是其附带功能，而投资是风险和收益并存的。对于投资类保险的回报，投资部分确实可能会有一定回报，但同时，也一定会遇到低回报。而另一方面，从根本上讲，所谓投资类保险，只是投资性更强的保险，它只含有了更强的投资功能，还并不是完全意义的投资。

“投资5400元，回报20万元”也同样存在误导。这种说法最大的问题在于回避了投保人交纳保费和取得回报的时间。这种保险从孩子0岁开始交纳保费，到孩子能够领取保险金往往要等待漫长的几十年时间，有的更长达80年。数十年以后，所谓的20万元的回报实际上到底又值多少钱呢？保险之所以成为理财工具，主要还是因为它能够在需要时能够给投保人提供经济上的给付。尽管也有附带投资功能的保险产品，但其最基本和最重要的还是保障功能。

心理小贴示

保险是一种特殊的投资，它在我们的理财生活中不可或缺，它在保障我们的人身、财产安全的同时，还可以为我们的家庭资产锦上添花，是一种“平时当存钱，有事不缺钱，投资稳赚钱，受益免税钱，破产保住钱，万一领大钱”的长期理财好工具。

把握主动权节省保费

人的一生会面临许许多多的风险和财务问题，寻找满意的职业固然重要，但面对崭新的生活，更不可忽视保险发挥的防御功能。如今，购买保险已经成为我们日常支出的重要组成部分，因为每个人都希望幸福，保障伴随一生。

即便我们正值二十多岁、三十出头的年轻岁月，但是购买人寿保险已经成为我们日常支出的重要组成部分，因为每个人都希望幸福、保障伴随一生。人寿保险的缴纳费用是由每个人的年龄、健康状况和生活习惯等因素共同决定的，也就是说如果你吸烟、喝酒、工作压力大，那么就不要指望这笔费用比较低廉。但是，尽管如此，在和保险公司制订人寿保险方案的时候，你同样可以把握价格上的主动权。

但是，我们很多投资人在购买保险的时候，会发现即使在相同保险项目下，所交的保费也是不同的。其实，保险计算是一个比较复杂的过程，影响保费计算的因素有很多，主要有保险责任、保险期间、缴费期间、交费方式、被保险人的性别、年龄、职业以及身体健康状况、投保金额等。

那么究竟我们应该怎样节省自己的保费呢，看看下面的例子希望对大家有所帮助：

公司在“左”，保险在“右”

一些公司把购买人寿保险作为对员工的一项福利，有这样的雇主的确让人骄傲。但是，不要忽视的是这样的保险可能“半途而废”，因为每个人都可能会因为各种原因离开某家公司，因此最好的办法是把公司为员工购买的人寿保险作为自费购买的相关保险的一个补充，这样就使人寿保险能够延续下来，才能保证未来的收益。